Роман с банком

02 марта 2011 г.

23/02/2011

По статистике, услугами потребительского кредитования пользуется примерно треть петербуржцев. Хорошая кредитная история для добропорядочного гражданина стала столь же важна, как и отсутствие судимостей. «Ранее не судим, в просрочках банковских платежей не замечен», - так сегодня характеризуют положительного во всех отношениях заемщика

Охранники доверия не вызывают?

Потребительские кредиты вновь стали очень востребованы. Спрос рождает предложение – услугу кредитования в Петербурге сегодня оказывают порядка 40 банков. Условия выдачи кредита различны и напрямую зависят от его суммы и личности заемщика. Идеальными условиями для последнего можно считать кредитование в так называемом корпоративном банке, чьими услугами пользуются сотрудники компании, где работает заемщик. В этом случае потребуется минимум документов, а ставка по потребительскому кредиту составит примерно 18-19 процентов. В основном же ставка по потребительскому кредиту составляет порядка 25 процентов годовых.

- Минимальный возраст заемщика – 23 года, - рассказывает генеральный директор компании «НеваФинанс» Денис Лисаков. – Но сумму свыше 200 тысяч рублей банки предпочитают давать заемщику, которому уже исполнилось 25 лет. Кроме того, у заемщика должны быть постоянная регистрация в Петербурге или Ленобласти, постоянная работа, на которой он проработал хотя бы полгода, и, если заемщик – мужчина младше 27 лет, у него должен быть военный билет. Ну и, разумеется, ежемесячный доход, достаточный для выплаты кредита. Кроме того, имеет значение, где работает потенциальный заемщик. Не секрет, что многие банки не особенно любят давать кредиты сотрудникам мелких строительных или охранных фирм, считая их ненадежными плательщиками.

Деньги наличными – так привычнее

– С середины 2010 года портфель потребительских кредитов непрерывно растет, - отмечает директор Санкт-Петербургского филиала Банка Хоум Кредит Сергей Ераков. – На конец прошлого года суммарный объем выданных кредитов, по нашим оценкам, составлял почти два триллиона рублей. Из них 1,9 миллиарда рублей наличными были выданы Банком Хоум Кредит. Это свидетельствует о том, что потребители оценили преимущества наших кредитов и очень чутко реагируют на условия кредитования. В течение года мы несколько раз улучшали их, и это привело к значительному росту показателей выдачи.

Чаще всего, по данным банкиров, люди берут кредит на ремонт квартир, путешествия или обучение. Средняя сумма потребительского кредита составляет примерно 300-400 тысяч рублей, срок выплаты - три-пять лет.

– Очень популярны и автокредиты, - дополняет директор Северо-Западного округа Русфинанс Банка Дмитрий Цховребов, - их доля в общем рынке кредитования составляет примерно треть.

Бесплатный сыр

Рассмотрение заявки на потребительский кредит обычно занимает 3-5 дней. Срок небольшой. Однако иногда деньги нужны немедленно. Тогда люди обращаются к «частникам», чьими объявлениями «Кредит за час» пестрят газеты. Потом, правда, случается, горько об этом жалеют.

Дело в том, что подобные объявления нередко размещают аферисты. Деньги в долг они дают под залог недвижимости, которую предлагают переоформить договором купли-продажи: дескать, как только заемщик выплатит долг, так сразу и получит свой договор обратно. И люди, загнанные в финансовый тупик, соглашаются на эти в высшей степени сомнительные сделки! Затем в ход идет отработанная схема: когда заемщик привозит кредитору последний взнос, оказывается, что того нет дома, а мобильный телефон не отвечает. Несколько дней или недель заемщик безуспешно пытается кредитора найти. А еще несколько дней спустя в заложенную квартиру приходят незнакомые люди, только что купившие у кредитора жилье. Заемщик, естественно, обращается в суд. Но собственноручно подписанный беднягой договор купли-продажи на недвижимость практически не оставляет ему шансов на победу.

- Именно поэтому, - рекомендуют эксперты, - даже срочный кредит лучше брать в банке, причем крупном и надежном. Не верьте сладким обещаниям, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Тем более что срочные кредиты можно сегодня получить и в банках – в течение нескольких часов.

«Золотая» карта

Примерно треть всех кредитов, оформляемых петербуржцами, приходится на покупку бытовой и прочей техники: мобильных телефонов, фотоаппаратов, компьютеров. Причем, как подсчитали аналитики, около 20 процентов покупок совершаются в кредит, который берется тут же, в магазине. Что любопытно, беря такие импульсивные кредиты, петербуржцы нередко не только не переплачивают, но даже… экономят.

– Благодаря тесному сотрудничеству банков и партнеров кредиты в точках продаж бывают очень выгодными для потребителей, - объясняет директор Санкт-Петербургского филиала Банка Хоум Кредит Сергей Ераков. – Например, в данный момент в магазинах «Эльдорадо» проходит акция «0-0-24» с нулевым первоначальным взносом и без переплаты по кредиту на 2 года. Кроме того, это удобно – кредит можно оформить прямо в магазине.

Вопрос удобства заставляет петербуржцев все чаще обращать внимание на кредитные карты. На сегодняшний день доля кредиток на рынке составляет примерно одну восьмую, и с каждым месяцем она увеличивается.

– Рынок кредитных карт постоянно растет. Сегодня общий портфель рынка составляет порядка 253 миллиардов рублей, и мы ожидаем, что в дальнейшем рынок будет расти в среднем на 14% в год, - прогнозирует Сергей Ераков. – Это один из самых быстрорастущих сегментов розничного кредитования. Пока владельцы кредитных карт чаще всего снимают средства в банкоматах. А на оплату покупок в магазинах приходится до 18% транзакций.

– Кредитные карты очень просты в использовании, - соглашается со своим коллегой директор Северо-Западного округа Русфинанс Банка Дмитрий Цховребов. – Они оформляются один раз и потом используются многократно. Кстати, Русфинанс Банк предлагает своим клиентам кредитные карты с неограниченным сроком действия договора и гибкими условиями погашения кредита. Наши клиенты сами выбирают сроки и суммы платежей. Единственное условие со стороны банка – своевременное погашение обязательных платежей.

Правда, по карте ее владельцам приходится платить немного больше, чем за обыкновенный потребительский кредит. Зато если воспользоваться такой опцией карты за льготный период погашения кредита (он составляет примерно 50 дней), то кредит будет вообще беспроцентным.

Кроме того, кредиткой можно рассчитаться практически в любом магазине. А чуть более высокий процент с лихвой перекрывается скидками, которые магазины зачастую предоставляют владельцам кредиток. Так, например, держатели карт Банка Хоум Кредит могут скидку до 15% в более чем 6400 точках продаж по всей стране, в том числе в магазинах, кафе и аптеках. А владельцы кредитных карт Русфинанс Банка автоматически принимают участие в призовых акциях, проводимых системой Visa.

Берешь чужие и на время

Между тем жить в долг – это настоящее искусство. Выгодные условия кредитов позволяют петербуржцам не слишком беспокоиться о наличных. Однако иногда подобная беспечность оборачивается трагически. Привыкший к постоянным займам человек начинает жить не по средствам, перестает соразмерять свои возможности с запросами. И довольно скоро оказывается в ситуации, когда денег на очередной платеж у него просто нет.

Пик неплатежей по кредитам пришелся на период кризиса, но он уже в прошлом. Однако и сегодня доля невозвратов на кредитном рынке довольно велика. По данным Союза заемщиков и вкладчиков России, примерно 30-40 процентов заемщиков попадают в категорию недобросовестных.

– Виной тому – финансовая неграмотность населения, - объясняет Денис Лисаков. – Многие люди, столкнувшись с финансовыми сложностями, предпочитают просто не оплачивать свои долги перед банком. Они пропускают очередные платежи, не отвечают на телефонные звонки сотрудников банка.

– А в итоге делают только хуже, - продолжает Дмитрий Цховребов. - Вместо того чтобы прийти в банк, объяснить ситуацию и попытаться найти выход, такие заемщики «выращивают» сумму пени по неплатежу и портят свою кредитную историю. Даже если, решив свои финансовые сложности, подобный заемщик придет в банк и досрочно погасит кредит, пятно на его репутации останется, и в дальнейшем взять кредит ему будет намного сложнее.

Между тем банки готовы идти навстречу населению и предлагают своим клиентам не один вариант выхода из «неплатежной» ситуации. Например, заемщик может договориться с банком и, заключив дополнительное соглашение, продлить срок выплаты кредита. Возможен и другой вариант: в критической ситуации банк просто отсрочит на несколько месяцев срок очередного платежа. Наиболее же популярным сегодня способом решения неплатежной проблемы является реструктуризация долга, при которой заемщик заключает договор с банком на получение нового кредита, но с меньшими суммами платежей и на более длительный срок. Этим кредитом он погашает предыдущий долг, сохраняя свою кредитную историю незапятнанной.

«Кредитное» будущее

По мнению экспертов, развитие рынка потребительского кредитования будет продолжаться. Уже сейчас процентные ставки сравнялись с докризисным периодом, а заградительные условия многих банков стали весьма и весьма мягкими. Банкиры полагают, что тенденция к снижению будет продолжаться и не за горами тот день, когда большая часть петербуржцев практически перестанет носить с собой наличные. – Покупка в кредит – это удобнее, - объясняет Дмитрий Цховребов, - а если учитывать рост цен и инфляцию, то и выгоднее.

Однако слепо хвататься за каждое кредитное предложение все-таки не стоит. Во всяком случае, не прочитав внимательно договор с банком. Особое внимание следует обратить на сроки платежей и величину пени за их просрочку. Кредит – это серьезно, и относиться к нему нужно ответственно. Тогда жить в долг станет безопасно.

Татьяна ПЕСИНА